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L’ASSURANCE VIE
L’assurance vie est dans la plupart des cas, le placement préféré des Français. Mais derrière sa simplicité, l’assurance vie mérite de retenir votre attention.
Définition
Qu’est ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est un accord dans lequel un assureur s’engage auprès d’un adhérent à verser un capital ou une rente en cas de vie ou bien de décès de cet adhérent.
Cette assurance vie est tout simplement un contrat d’épargne dans lequel toutes les sommes versées vont constituer ce capital, qui en cas de vie, vous sera reversé et dans le cas de décès, sera alors reversé à la personne désignée dans le contrat.
Les deux grandes familles d’assurances vies :
- Les contrats en Euros :
Les contrats monosupports en euros proposent aux adhérents de placer leurs épargnes sur un actif général que l’on appelle “Fonds en euros”. Ils sont gérés par une compagnie d’assurance dont les fonds sont investis à plus de 80% sur des produits sécurisés. Ces fonds offrent par conséquent une garantie en euros.
- Les contrats multisupport :
Ces contrats offrent aux adhérents la possibilité d’investir sur plusieurs supports financiers ou des actifs en immobilier.
En général les contrats multisupports contiennent au moins un fond en euros parmis tous les supports. Contrairement aux fonds en euros, les investissements sont évalués sur les prix des parts de supports d’investissements. Ces prix de parts sont susceptibles de changer (à la hausse, comme à la baisse). De ce fait, le capital n’est pas garanti.
Fiscalité
Fiscalité de l’assurance vie
En cas de retrait de son vivant, les gains lors de ce retrait sont soumis à une fiscalité qui se décompose en taxe et prélèvements sociaux. Tous les prélèvements sociaux sont au taux de 17,2% depuis 2018.
Fiscalité de retrait sur un contrat de moins de 8 ans :
Lors d’un retrait de l’épargne sur un contrat de moins de 8 ans , la fiscalité dépend de la date à laquelle les primes ont été versés.
- Si le retrait a été fait entre 0 et 4 ans : Un choix entre la déclaration à l’impôt sur le revenu des produits du contrat et le prélèvement libératoire aux taux de 35% sera établi.
- Si le retrait a été fait entre 4 et 8 ans : Un choix entre la déclaration à l’impôt sur le revenu des produits du contrat et le prélèvement libératoire aux taux de 15% sera établi.
Fiscalité de retrait sur un contrat de plus de 8 ans :
Lors d’un retrait de l’épargne sur un contrat de plus de 8 ans, différentes solutions peuvent se présenter :
- Si le contrat a été signé et les primes versées avant 1997 : les gains réalisés seront exemptés d’impôt.
- Si les primes ont été versées à partir de 1997 jusqu’en 09/2017, une déduction de 4 600 € pour les célibataires et 9 200 € pour un couple est appliquée.
- Si les primes ont été versées à partir de 2017 : Même déduction de 4 600 € pour les célibataires et 9 200 € pour un couple.
Fiscalité lors de sortie de rente viagère :
Si l’épargne n’est pas retiré avant le délai et qu’une sortie sous forme de rente viagère est choisie, la situation dépend alors du type de contrat signé.
- Lors d’un contrat d’assurance vie hors PEP :
L’âge au moment où la rente est perçue détermine la fraction de la rente imposable :
- Moins de 50 ans : 70 %
- De 50 à 59 ans : 50 %
- De 60 à 69 ans : 40%
- A partir de 70 ans : 30 %
Lors du décès :
Lors du décès de l’assuré avant le retrait de ses fonds, les gains du contrat d’assurance vie seront dispensés de droit de succession. C’est alors l’âge lors du versement des primes qui déterminera si les gains seront transmis aux bénéficiaires désignés.
Avantages
Les avantages de l’assurance vie
L’assurance vie est une solution d’épargne et de prévoyance qui permet :
- De se créer un capital pour subvenir à ses besoins.
- De gérer une épargne.
- Garantir des revenus supplémentaires ou améliorer la retraite.
- Organiser la transmission de son patrimoine.
L’épargne reste disponible à n’importe quel moment.
De plus, le traitement de succession de l’assurance vie permet une transmission du capital, ce qui permet de préserver les intérêts des héritiers et/ou protéger des personnes proches en cas de décès.
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